Vay thấu chi – hình thức cho vay được các ngân hàng cung cấp để phục vụ nhu cầu vay vốn đa dạng của người dùng. Vậy bạn có biết vay thấu chi là gì không? Ưu và nhược điểm của hình thức vay vốn này là gì? Hãy cùng với chúng tôi tìm hiểu chi tiết về hình thức cho vay này nhé.
Contents
Vay thấu chi là gì?
Khái niệm vay thấu chi là gì?
Thấu chi ở đây chính là một nghiệp vụ cho vay của ngân hàng. Nó không giống với các loại vay thông thường, với hình thức vay thấu chi này thì ngân hàng cho phép khách hàng có thể rút tiền ngay cả khi không có tiền hoặc là chi tiêu vượt quá số tiền hiện đang có trong tài khoản. Khi vay thấu chi thì ngân hàng sẽ dựa vào mức độ uy tín của bạn để cấp hạn mức thấu chi tối đa mà khách hàng có thể chi vượt mức khi mà số dư tài khoản thanh toán về 0.
Sau đó thì ngân hàng sẽ tính lãi suất vay dựa trên số tiền mà bạn đã chi tiêu vượt mức. Từ đó, vay thấu chi sẽ tạo ra số dư âm ở tài khoản ngân hàng. Thông thường thì các ngân hàng chỉ áp dụng hình thức vay thấu chi này đối với những khách hàng thân thiết lâu năm, có uy tín, có thu nhập đều đặn. Bên cạnh đó phải có tình hình tài chính ổn định và thường xuyên giao dịch với ngân hàng.
Ví dụ: Bạn được ngân hàng cho vay thấu chi 60 triệu đồng. Nếu như trong tài khoản của bạn chỉ có 5 triệu đồng thì bạn hoàn toàn có thể chi tiêu tối đa là 65 triệu đồng bởi tài khoản của bạn được thấu chi 60 triệu đồng. Giả sử bạn mua sắm hết 20 triệu đồng thì tức là bạn đã chi tiêu vượt mức 15 triệu đồng. Lúc này ngân hàng sẽ tính lãi suất vay trên tổng số tiền mà bạn đã chi tiêu vượt mức cho đến khi bạn hoàn trả 15 triệu đồng này.
XEM THÊM: Con sen là gì? Ý nghĩa và nguồn gốc của từ con sen và Boss
Các hình thức vay thấu chí
- Vay thế chấp: Đây là hình thức vay thấu chi phải bảo đảm bằng tài sản. Tài sản ở đây thường là bất động sản hoặc xe ô tô. Ngân hàng sẽ định giá tài sản và ứng trước một phần giá trị đó cho bạn. Trong trường hợp bạn không thể trả nợ, ngân hàng sẽ có quyền thế chấp tài sản để thu hồi nợ.
- Vay tín chấp: Đây là hình thức vay thấu chi không yêu cầu phải bảo đảm bằng tài sản. Thay vào đó, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng tài chính của bạn dựa trên thu nhập, tiền tiết kiệm và lịch sử tín dụng để quyết định mức hạn mức vay thấu chi cho bạn.
- Vay thấu chi thẻ tín dụng: Đây là hình thức cho vay thấu chi dựa trên thẻ tín dụng. Bạn có thể sử dụng thẻ tín dụng để chi tiêu vượt hạn mức đã được xác định. Bạn sẽ thanh toán lãi suất cho khoản vay thấu chi dựa trên thỏa thuận với ngân hàng đã phát hành thẻ.
- Vay thấu chi trực tuyến: Đây là hình thức cho vay thấu chi có thể thực hiện thông qua các nền tảng trực tuyến của các ngân hàng hoặc là các dịch vụ tài chính trực tuyến. Bạn có thể đăng ký và sử dụng dịch vụ vay thấu chi một cách dễ dàng và thuận tiện qua mạng Internet hoặc ứng dụng di động.
Có nên vay thấu chi không?
Trước khi quyết định vay thấu chi hay không thì bạn nên cân nhắc và tìm hiểu kỹ về những ưu và nhược điểm của hình thức vay này để đưa ra cho mình quyết định phù hợp nhất, cụ thể:
Ưu điểm
Vay thấu chi có thể mang lại một số lợi ích nhất định đối với người vay, cụ thể lợi ích của vay thấu chi như sau:
- Giải quyết nhanh chóng nhu cầu chi tiêu: Vay thấu chi giúp cho người vay có thể có được số tiền cần thiết để nhanh chóng giải quyết một số chi tiêu cấp bách hay không thể trì hoãn.
- Tiết kiệm thời gian: Với quy trình đơn giản và nhanh chóng, hình thức vay thấu chi giúp người vay có thể tiết kiệm được thời gian và công sức hơn so với việc vay thông thường.
- Độ linh hoạt cao: Hình thức vay thấu chi này cho phép người vay sử dụng số tiền mượn một cách linh hoạt và dễ dàng; giúp giải quyết các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn.
- Không tính lãi trừ khi khách hàng không sử dụng: Với sản phẩm thấu chi thì bạn sẽ không cần phải trả lãi nếu như số tiền trong khoản vay không được sử dụng. Điều này giúp tối ưu hoá nhu cầu sử dụng tiền của khách hàng cũng như tránh lãng phí về dòng tiền.
- Tính lãi theo ngày linh hoạt: Được tính lãi theo số ngày mà bạn thực sự sử dụng số tiền trong một tháng. Từ đó giúp bạn dễ dàng quản lý và điều chỉnh dòng tiền một cách linh hoạt.
- Không áp lực trả gốc hàng tháng: Bạn chỉ cần phải trả lãi hàng tháng và gốc cuối kỳ. Điều này giúp giảm áp lực về dòng tiền hàng tháng và giúp bạn dễ dàng quản lý chi tiêu và tài chính cá nhân.
XEM THÊM: FCL là gì? Hàng FCL và LCL là hàng gì? Phân biệt FCL và LCL
Nhược điểm
- Lãi suất cao hơn: So với các hình thức vay khác thì tỷ lệ lãi suất của vay thấu chi thường cao hơn. Do đó mà người vay cần phải cân nhắc kỹ trước khi quyết định vay. Bởi có thể bạn sẽ phải trả một khoản tiền lãi khá lớn.
- Hồ sơ cần được xét duyệt kỹ trước khi cho vay: Ngân hàng sẽ xem xét khả năng tài chính cũng như lịch sử tín dụng của người vay trước khi đưa ra quyết định cho vay.
- Bắt buộc phải đảm bảo khả năng trả nợ khi vay; tránh trường hợp không có khả năng hoàn trả và gây ảnh hưởng đến lịch sử tín dụng và khả năng vay tiền trong tương lai.
- Rủi ro tài chính: Vay thấu chi có thể gây ra các rủi ro tài chính nếu như bạn không quản lý tài chính của mình tốt. Nếu như bạn không có kế hoạch hoặc chi tiêu một cách quá đà thì bạn có thể sẽ gặp những khó khăn trong việc trả nợ và mất điểm tín dụng.
- Không phải là giải pháp lâu dài: Vay thấu chi thường là một giải pháp tài chính ngắn hạn để giúp bạn giải quyết các vấn đề tài chính khẩn cấp. Nếu như bạn cần giải quyết các vấn đề tài chính lâu dài thì đây không phải là giải pháp tốt nhất.
Một số câu hỏi liên quan đến vay thấu chi
Điều kiện để vay thấu chi là gì?
Nhìn chung để được vay thấu chi thì bạn cần phải có thu nhập ổn định và nhận lương qua tài khoản ngân hàng. Ngoài ra thì bạn cũng cần đáp ứng thêm một số điều kiện như sau:
- Người vay vốn cần phải có độ tuổi từ 20 trở lên tại thời điểm đề nghị vay vốn; đồng thời có độ tuổi bằng hoặc là dưới 60 tuổi tại thời điểm tất toán.
- Có Hộ khẩu/Sổ tạm trú hoặc là làm việc tại Tỉnh/Thành có đơn vị kinh doanh của ngân hàng.
- Có thu nhập tối thiểu mỗi tháng là 4 triệu đồng.
- Có hợp đồng lao động trong thời gian từ 12 tháng trở lên.
- Ngoài ra còn có một số điều kiện khác (tùy thuộc vào từng ngân hàng).
XEM THÊM: CapEx là gì? CapEx và Opex là gì? Ứng dụng của CapEx
Thủ tục vay thấu chi?
Người vay thấu chi cần phải chuẩn bị một số giấy tờ cơ bản như sau:
- Giấy yêu cầu mở tài khoản nếu trường hợp mà người vay chưa có tài khoản tại ngân hàng.
- Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi (điền theo mẫu của ngân hàng).
- Chứng minh nhân dân/Căn cước công dân hoặc là Hộ chiếu còn hiệu lực.
- Sổ hộ khẩu hay sổ tạm trú còn thời hạn.
- Các loại giấy tờ chứng minh thu nhập.
- Một số giấy tờ khác tùy thuộc vào chính sách từng ngân hàng.
Cách tính lãi suất vay thấu chi?
Lãi suất vay thấu chi chính là số tiền mà khách hàng cần phải trả cho ngân hàng khi sử dụng vượt mức số tiền được phép chi tiêu có trong tài khoản. Mỗi ngân hàng đều sẽ có quy định về mức lãi suất vay thấu chi khác nhau và theo đúng quy định của pháp luật về tín dụng.
Nếu như bạn không sử dụng khoản vay thấu chi này thì sẽ không phải trả lãi. Bởi vay thấu chi là các khoản vay ngắn ngày, giải ngân nhanh chóng nên lãi suất của nó nó cũng sẽ cao hơn so với các hình thức vay vốn khác.
Công thức chung tính lãi suất vay thấu chi:
Tiền lãi thấu chi tháng = ∑ (dư nợ thấu chi thực tế x lãi suất thấu chi/365 x số ngày sử dụng thấu chi thực tế)
Tùy thuộc vào việc bạn sử dụng số tiền vượt mức là bao nhiêu mà mỗi trường hợp sẽ có mức lãi suất thấu chi khác nhau.
Ví dụ: Số tiền thấu chi bạn nợ là 7 triệu (nghĩa là tài khoản của bạn có 0 đồng và vay 7 triệu), lãi suất thấu chi là 25% / năm và thời gian thấu chi có hiệu lực là 30 ngày.
Vậy, tổng lãi thấu chi hàng tháng là: (7.000.000 * 25% / 360 * 30) = 145.833 đồng
XEM THÊM: 1 cây vàng bao nhiêu chỉ? 1 cây vàng bao nhiêu tiền
Nợ thấu chi quá hạn là gì?
Khi bạn không thể thanh toán đủ tiền lãi và gốc theo quy định của hợp đồng khi đến hạn thanh toán thì khoản nợ của bạn sẽ trở thành nợ thấu chi quá hạn. Thông thường thì các tổ chức tín dụng sẽ linh hoạt cho khách hàng thêm thời gian để đóng trễ hạn từ 01 – 03 ngày.
Tuy nhiên, nếu như sau khoảng thời gian trên mà bạn vẫn chưa thanh toán thì khoản nợ của bạn sẽ chuyển thành nợ quá hạn.
Khi nợ thấu chi quá hạn thì bạn sẽ phải chịu các khoản phạt, lãi suất phạt và các chi phí khác có liên quan đến việc quản lý nợ. Nếu như không được thanh toán kịp thời nợ quá hạn thì có thể dẫn đến việc ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng chuyển hồ sơ của bạn sang công ty thu hồi nợ. Lúc này bạn sẽ phải chịu các hậu quả tiêu cực như mất điểm tín dụng hoặc bị đưa ra tòa án để giải quyết tranh chấp về khoản nợ.
Trên đây là những chia sẻ của SUPPERCLEAN liên quan đến hình thức cho vay thấu chi là gì? Hy vọng bạn đã có thêm kiến thức về một hình thức vay vốn mới để đưa ra lựa chọn có nên vay thấu chi không. Để biết thêm các thông tin hữu ích khác, đừng quên theo dõi các bài viết mới nhất của chúng tôi.
